“当时刚拿到新房钥匙，在看房路上，没注意被草遮住的深坑，左脚突然踩进去了，当场脚脖子就被窝断了，骨头全被戳出来，就使劲把它怼了回去，然后给儿子打电话说，打120吧，我骨折了。”

2026年4月22日，在陕西省汉中市一个安置小区内，81岁的刘淑莲坐在沙发上，向来访者介绍自己第一次骨折的经历。尽管在汉中已经待了大半辈子，刘淑莲字里行间仍然透露着东北人的直爽。

如果不是看到房间的轮椅，很难想象这位乐观健谈的老人前后经历过两次骨折，股骨头粉碎性骨折后换了人造关节，几乎无法直立行走。

89岁的老伴马福明半躺在旁边，来自长期护理保险（下称“长护险”）服务机构安康通的护理员在为其做着按摩。2023年，突发脑梗让这位曾经在车间用大钢钣敲打校正的老钣金工，失去了连贯的语言能力，走路也变得颤颤巍巍。

地处秦岭巴山环抱的汉中市，60岁以上老年人口占比达24.31%，老龄化程度远超全国平均。2020年，汉中市被纳入国家第二批长护险试点。5年来，汉中市构建起了“政府主导、商保经办、机构照护、辅具支持”的体系，累计为4166名像马福明夫妇一样的失能人员提供护理服务。

今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确要求用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长护险制度。这标志着长护险——这个被称为“社保第六险”的制度安排，将从49个试点城市的“局部实验”，转向全国范围的“制度建构”。数以千万计的失能家庭，即将迎来像马福明夫妇一样的照护机会。

在新的制度框架下，如何衔接、如何扩面、如何可持续，成为各地长护险试点项目的必答题。

“上门+服务”汉中模式

20世纪60年代，马福明和刘淑莲从东北来到汉中支援三线建设，此后便在这里扎根。他们双双进入失能状态，打破了这个家庭原有的幸福。虽然儿女也隔三岔五过来看望，但是两位老人还是难以得到专业照护。

2024年5月，女儿在与同学聊天时得知汉中市是陕西省长护险的试点城市，便抱着试试看的心态去当地医保局咨询。在填写申请表后，评估流程很快启动。不到一个月，马福明和刘淑莲双双通过评定，均为重度失能Ⅰ级。

从那以后，每周固定三次，护理员准时上门。理发、刮胡子、洗头、泡脚、按摩，每次两人各2小时。刘淑莲说：“护理员就跟自己闺女一样。”

据刘淑莲介绍，老两口选择了居家自主照护与机构上门护理相结合的方式，每月有专业护理人员上门服务6次。

“护工对我们像在照顾小孩子，听不清就趴在耳朵上说话。”刘淑莲对护工的工作表示满意。更让她宽慰的是，老两口每人每月还能领取450元现金补贴，合计900元。“我俩买药基本上就够了。”刘淑莲算了一笔账，“以前请保姆一个月要2400元，现在有人上门专业护理，还有补贴，负担轻了很多。”

与刘淑莲住在同一小区的百岁老人赵春和，也是长护险的受益者。今年105岁的赵春和患有慢性阻塞性肺疾病多年，日常照护负担很重。经过专业评定，老人为重度失能Ⅱ级，从2024年3月起正式享受长护险服务。

据赵春和儿子介绍，父亲也选择了居家自主照护与机构上门服务相结合的方式：每月有专业护理人员上门服务6次，同时每月还能领取480元护理补贴，既减轻了家庭照护压力，也减轻了经济负担。

据汉中市医疗保险业务经办中心副主任江岚介绍，汉中市推行“居家自主+上门护理”的服务模式，在给予失能人员部分现金补贴的基础上，定期享受护理机构上门专业护理，这也得到了失能家庭的高度认可，契合当前多数家庭养老照护习惯。同时，汉中市还配套护理耗材、上门助浴、辅具租赁3类专项服务，对上述服务进行补贴，满足失能人员刚性需求。

 对标顶层设计

据记者了解，汉中市长护险建立了“个人+医保+财政”三方共担筹资模式，即“个人缴费50元+医保基金划转30元+财政补助20元”（每人每年）。截至2025年底，长护险制度已覆盖全市41.09万参保职工，实现与职工基本医保同步参保、应保尽保。截至目前，长护险受益人数达4166名参保职工，基金累计支出7930万元。

江岚称，在三方共担筹资模式中，医保个人账户和统筹基金占筹资总额的80%，长护险对医保基金的依赖度仍然较高，且现行筹资方式、财政补助分担与最新政策要求不完全匹配。随着失能人员数量逐年增加，基金中长期支付压力逐步显现，制度可持续性面临考验，需要进一步健全多元筹资体系。在筹资体系建设上，汉中市将拓宽资金来源：建立“个人缴费、单位缴费、财政补助、社会捐助”的筹资机制。同时，优化分担比例，职工按国家基准费率执行，单位与个人各承担0.15%；居民起步阶段按0.15%缴费，5年内逐步过渡至0.3%。在健全基金使用机制方面，汉中市建立市级统收统支机制，打通职工、居民长护险基金池，实行“统一建账、单独核算、专款专用”，提升基金统筹层次和抗风险能力。

根据《意见》，各地建立长护险制度可先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，逐步将未就业城乡居民纳入保障范围。聚焦“全民覆盖”目标，汉中市正在优化制度设计，实现“应保尽保”。

江岚表示，将对标国家政策要求，修订完善《汉中长期护理保险制度实施办法》，明确参保、筹资、待遇、服务等核心标准，建立“职工+居民”一体化制度框架。同时，优化待遇保障，实现“保障精准”。实行“城乡差异、连续参保激励”的梯度化待遇体系：职工参保支付比例保持70%，居民参保支付比例保持50%，对选择机构上门照护或社区照护的适当倾斜，引导专业服务消费。建立连续参保激励机制，鼓励长期参保。继续推行异地评估和待遇享受，扩大异地护理服务覆盖范围，原则上不直接发放现金补贴，通过服务供给侧改革满足群众多样化需求。

在失能评估方面，江岚称，汉中市目前已全面采用国家统一失能评估标准和规范，后续将严格落实评估标准，进一步完善评估流程，细化评估指标，优化线上审核流程，壮大评估专家和评估员队伍，规范评估专家和评估员管理，确保评估公平公正、精准高效。

 经办机构“守门”

在汉中市长护险服务中心的智慧长护系统显示屏上，关于长护系统的热力图在不断闪烁，记者可以看见护理人员上门服务的情况。据现场工作人员介绍，在这个系统里，长护险实现了失能评估、服务派单、过程监管的全流程数字化管理，确保服务全程可视，线上线下并行。

这是汉中市长护险经办机构中国人寿寿险汉中分公司联合服务机构自主研发的系统。系统上线后，失能评估办理时限从传统的5—7个工作日压缩至2—3个工作日，效率提升60%以上；国家失能评估量表直接嵌入系统，杜绝人为修改，评估精准度提升50%。

汉中市试点实行了政府主导、商保经办、管办分离模式，即医保部门负责政策制定、基金监管和统筹；中国人寿寿险汉中分公司等经办机构承担政策宣传、失能评估、机构监管、费用审核、待遇支付等全流程经办服务。

从参保管理、待遇申请和评估认定、服务派单、过程监管，到开展结算、监测、稽核、资金拨付全流程的工作，经办机构是长护险制度精准落地、长护险基金长期可持续运行的第一守门人。

中国人寿寿险陕西省分公司总经理陈纪葵称，在线下，中国人寿寿险汉中分公司联动医疗机构、养老机构、社区服务机构和专业服务队伍，构建起了居家护理、社区护理、机构护理三位一体的服务体系；在线上，应用大数据、智能审核等科技手段，规范流程、严控风险，确保长护险资金安全可持续。

在长护险全面落地的过程中，经办机构发挥着“承上启下、内外贯通”的关键作用。如何做好政策落地的执行者以及基金安全的守护者，考验着经办机构的综合能力。

中国人寿健康险部总经理何永平称，在长护险经办业务中，公司始终要求对全流程实现可记录、可追溯、可管控。下一步要实现更加清晰的全过程管理，风险也能得到有效防范。经办机构可以在制度建设和数据赋能方面为制度落地提供助力。据记者了解，汉中市已经建立了基金精算预警机制，开展基金收支预测分析，动态调整筹资标准和待遇水平。同时汉中市将进一步完善商保共保模式和风险准备金制度，推行“盈亏共担、风险共防”机制，强化商保机构绩效考核与服务费挂钩，确保基金长期可持续运行。