打开某头部小说漫剧听书App看短剧，竟频繁弹出债务规划广告。于荣光、岳跃利、郑则仕、朱时茂轮番出镜口播，为一家名为广东毅诉律师事务所（以下简称“毅诉律所”）的债务规划业务“站台”。

这到底是真是假？毅诉律所销售人员称，该律所专业负责逾期咨询，逾期方案为免费咨询。有“多位明星实地考察认证”“可实现最长三年宽限期、100%协商成功”，以此收取4%—5%比例的高额服务费。

然而，撕开明星代言广告的外衣，北京商报记者在采访多位负债人真实经历，并向多家金融机构、助贷平台求证真伪后，发现这套看似救急的法律服务，背后实则风险重重。广东省律师协会（以下简称“广东律协”）工作人员更是直言，“市面上打着这类旗号做债务协商的服务，90%以上是不靠谱的。一旦提前交钱，钱很难追回来”。

这样的律所目前并不少见。一些背负债务的普通人，在病急乱投医的心态之下入局，但最终不仅没能化解旧债，还叠加了服务费损失、征信受损、信息泄露甚至卷入违法活动的二次伤害。

借多位明星包装，律协提醒“90%以上不靠谱”

“逾期咨询，就选毅诉律所，专业可信赖……”近日，北京商报记者在某头部小说漫剧听书App上频繁刷到毅诉律所的广告，该平台宣称由于荣光、岳跃利、郑则仕、朱时茂四位明星共同代言，平台专业负责逾期咨询，逾期方案为免费咨询。

“这么多明星推荐，你到底还有什么顾虑？免费咨询链接放在视频下方，抓紧时间去点击试试……”北京商报记者注意到，多个逾期咨询的视频广告中，多次提及明星推荐、明星代言等，从广告形式来看，主要以明星口播作为开篇抓人眼球，通过每人一句话的形式，将其剪辑到一个宣传广告中，后续再接入律所的“专业人士”，讲解网贷、信用卡逾期协商业务。

北京商报记者点击链接后发现，平台设置了多个预约问题的信息收集，其中包括欠款平台类型、欠款金额、逾期时间、个人姓名、手机号、微信号等，平台强调，仅受理5万元以上逾期债务，且起诉、被执行债务不受理。另据披露，在其平台上的咨询人数达2.6万，预约人数1.1万。

记者以负债咨询者的身份，通过平台广告留下了联系方式，很快就有自称“毅诉律所”的销售人员向记者进一步了解债务情况，后者再次强调律所由明星代言推荐，“盗用明星肖像属于违法行为，我们是正规律所，有执业许可，在司法局有备案登记”。

另外，从该销售人员发布的多条朋友圈来看，其中多条信息也突出强调明星代言，并宣称“由于荣光、岳跃利、郑则仕（肥猫）三大影视明星联名推荐，且于荣光团队曾历时3个月暗访考核，岳跃利亲自参与案件质量抽查，郑则仕‘肥猫式’服务体验测试，是全国唯一获多位明星实地考察认证的债务法律服务机构”。

面对用户对征信的顾虑，该销售人员还向北京商报记者强调，“必须是债务逾期了才可以进行委托”，他特意称，“债务委托期间需要本人逾期，也会产生逾期记录，但等到你三年之内攒够钱再还掉就不会失信。”

那么，多位明星代言是否真的靠谱？北京商报记者尝试向上述多位演员求证，但多个社交平台发送的采访均未收到回复。

据公开信息，朱时茂所在的经纪公司为‌北京满天星火文化传媒有限公司，北京商报记者也到该公司现场求证。对于相关代言、推荐信息的真伪，公司工作人员表示并不知情，相关事宜均由经纪团队对接处理，暂时无法确认该行为属于经纪公司行为还是艺人个人行为。“我这边不清楚具体细节，已经把采访内容和记者联系方式同步给相关负责人。”但截至发稿，北京商报记者未收到进一步回应。

联储证券研究院副院长沈夏宜告诉北京商报记者，能看到，此类机构多以“法律咨询”名义注册，绕开金融广告的准入监管，再借明星形象降低受众警惕。更关键的是，正规律师事务所受执业规范约束，明星为律所的商业化“背书”本身即存在合规瑕疵，甚至不少视频实为AI合成或盗用肖像。明星代言在此场景下不构成任何履约保障。

“债务协商本身是合法的，为债务人提供法律咨询、与金融机构沟通协商，并不存在法律障碍。但是，债务协商的合法性，并不意味着相关机构可以通过夸大宣传、虚假承诺等方式招揽客户。”北京市中闻律师事务所律师李亚进一步称，明星代言并不等于专业资质认证，对于消费者而言，需要警惕机构无法兑现承诺、违约责任增加、征信受损以及个人身份信息被不当收集和使用的风险。

此外，北京商报记者进一步咨询了广东律协工作人员，后者称，“市面上打着这类旗号做债务协商的服务，90%以上是不靠谱的。一旦提前交钱，钱很难追回来”。该工作人员提醒，“只要是先交钱的你不要相信，交了钱后能不能办成是另一回事”。

对于明星代言，该头部小说漫剧听书App也回应，广告内容方面，严禁出现反催收、债务优化、恶意代理维权、过度渲染还款压力等违规内容，不得作虚假或诱导性承诺。针对使用明星、名人等公众人物形象或名义进行推荐的法律服务类广告，平台要求广告主须提供真实、合法、有效的代言授权及身份相关证明材料，核验通过后方可投放，严禁虚构代言或合作关系。

值得一提的是，此类宣称由明星代言的律所并不少见，北京商报记者注意到，还有一家来自浙江的律所，同样由朱时茂代言推荐，对此，北京商报记者向该律所求证采访，后者称朱时茂代言为真、并非AI合成且已签署相关代言协议，且其所从事的债务逾期规划属于法律咨询业务，为合规业务。但对于记者提出的采访需求，对方表示不接受媒体采访。

宣称100%协商成功，多家机构回应“涉嫌虚假、夸大宣传”

“最长不超过三年，100%可以协商成功。”在咨询过程中，北京商报记者注意到，毅诉律所销售人员多次强调律所的头部定位，有近600名专员负责全国线上接案、对接用户资料。而协商的依据，则是原银保监会在2023年7月出台的商业银行金融资产风险分类办法。“你把债务委托给我们，本人保持不失联，就可以由我们专员、律师团队对接平台资方总部，提交你的困难情况和还款意愿，申请政策宽限期。”

该销售补充道，“前期咨询、出方案是免费的；但委托处理要收取法律服务费用，收费是债务金额的4%—5%，10万元债务收取4000—5000元。委托之后，下个月就要暂停还款，也就是要逾期”。

但所谓的100%协商成功，真是如此吗？对此，北京商报记者注意到，在黑猫投诉平台上，有不少负债人反映毅诉律所虚假宣传、服务不到位、不予退费等问题。其中一人提到，听信了毅诉律所的债务规划广告，宣称可以帮助规划负债，让负债人先缴纳了2000元，但缴纳后发现，存在征信逾期记录问题，因此要求律所进行退款，但最后律所迟迟不退引发纠纷。

另一位投诉人也向北京商报记者证实，毅诉律所开展的债务协商业务存在虚假承诺，保证停息挂账、只还本金，但支付数千元服务费之后，对接的却是销售（非执业律师）接单揽案，并诱导客户套现交服务费等。

北京商报记者梳理发现，多位受害者的遭遇高度相似，先是被平台广告吸引，付费签署委托协议之后才发现，口头承诺的停息、延期全部无法兑现。目前，已有受害者通过向律协投诉解决了相关退费问题，但还有不少受害者反馈迟迟未收到全部退款。

需要注意的是，在逾期规划这一链条中，资金风险仅仅是第一步。

“风险是层层叠加的，损失一笔服务费仅仅是开端。”沈夏宜分析，第一重是财产二次损耗，4%—5%的服务费是新增成本，而听从中介指引停止还款，罚息、违约金会持续滚动，债务雪球越滚越大；第二重是个人信息安全隐患，身份证、借贷明细集中交到第三方手上，存在被倒卖，流入电信诈骗、灰产交易市场的风险。

值得注意的是，毅诉律所前述销售多次引用的商业银行金融资产风险分类办法，也被多家金融机构、助贷平台打假。多家机构向北京商报记者指出，“这属于对监管文件的刻意曲解，该法规用于指导商业银行信贷资产风险分类管理，不存在任何条款赋予第三方律所代为申请利息减免、宽限分期的权利”。

“日常业务中，我司确实收到过疑似由这类机构代为提交的协商申请，此类代理申请整体成功率很低，原因在于不少机构存在假冒客户身份、教唆客户话术或伪造材料的情形，一旦识别即无法推进。”奇富科技相关负责人指出，“该宣传不符合我司实际执行政策。我司不存在所谓‘最长3年宽限期’‘全额减免利息、仅还本金’的统一承诺，也不存在‘100%协商成功’的通道。”

此类案件并非孤立现象。“近年来，此类团伙呈现专业化、网络化趋势，打着‘协商还款’的幌子，教唆甚至代替用户伪造虚假材料、恶意投诉。不少负债群体逾期后，常刷到‘债务优化’‘金融维权’中介，声称可减免欠款、停止催收，只需缴纳服务费，很多人误以为这是正规维权渠道，但实则不仅被收取高额费用，还面临信息泄露和诈骗的‘二次风险’，正常金融秩序也受到严重冲击。”微博借钱相关人士也提到。

某互联网助贷平台也强调，逾期债务规划在业内属于黑灰产，是监管部门打击的对象。任何第三方机构宣称“100%协商成功、全额减免利息、仅还本金”，都不符合债务协商的客观规律，也不属于任何放款机构的实际执行政策，此类表述涉嫌虚假、夸大宣传。

美团相关负责人也指出，明星背书、明星考察不构成任何法律服务资质或效果的保证，且“与所有平台都能协商”“100%成功”的宣传不符合行业实际。对于协商申请，公司坚持核实用户本人真实意愿，非本人发起或无法确认本人意愿的申请无法进入协商流程。

中原消费金融同样称，针对确有还款困难的客户，公司设有官方协商通道，任何减免或其他安排，都要结合客户真实困难状况个案审核，不存在“100%协商成功”“统一全额减免”这样的固定方案。律师、律所可以依法向公众提供债务相关法律咨询服务；但代为包办协商、承诺包减免、包延期，属于不接受代办的行为。所有协商申请均需要借款人本人通过官方渠道发起、核验本人身份。

马上消费金融相关负责人透露，“反催收”黑灰产已形成产业化链条。最终，消费者不仅面临财产损失，还会因个人信息泄露、征信受损而遭受“二次收割”，部分消费者甚至会因参与伪造材料、恶意投诉而承担法律责任。

黑灰产暗流不止，警企联动重拳打击债务减免乱象

“当前债务协商领域的乱象，已经不再局限于传统的‘反催收’中介，而是逐渐呈现出专业化包装、流量化获客、链条化运作的特点。”李亚认为，此类乱象屡禁不止，一方面存在现实的市场需求，部分债务人面临较大还款压力，希望通过协商降低债务负担。另一方面是违法获利空间较大，一些机构通过批量投放广告、使用标准化销售话术和收取高比例服务费的方式牟利。此外，不同经营主体存在跨区域经营、频繁更换账号和收款主体的情况，增加了调查取证和责任认定的难度。

目前，这类业务的传播，高度依赖内容流量平台。例如，毅诉律所就在多平台投放付费广告，不在站内完成交易闭环，而是借助短视频链接引导用户添加微信，转移到私域完成转化。

联储证券研究院研究员杜彤彤也指出，乱象正从“债务协商”向“债务清零”“4折化债”“征信修复课程”等变种蔓延，并借助“黑话”替换关键词规避平台审核，如以“分琪”“鞋商”“利熄”替代分期、协商、利息。治理难点在于平台内容审核与黑灰产规避之间的动态博弈，以及跨区域、跨平台取证协调成本高。想要破解困局，还需建起一套全链条的治理闭环。

互联网平台应把住资质审核与话术关键词监测两道关口，金融机构也要对异常投诉进行标签化识别，防止恶意投诉挤占正常消保资源。

事实上，各类平台对此类债务规划、逾期协商业务，一直保持高压打击态势。

上述头部小说漫剧听书App强调，平台通过日常巡查和用户举报及时核查，对实际业务存在违规的广告主，将从严采取限流整改、账户封停、主体清退等处置。

“我们一方面持续完善困难客户的帮扶协商机制，另一方面持续监测、留存黑灰产线索，配合监管、公安开展治理。”中原消费金融称。

警企联动并非孤例。微博借钱相关人员也称，2026年，警方根据微博借钱移交的线索，对一“反催收”犯罪团伙立案调查，共抓获犯罪嫌疑人20余人，涉及敲诈勒索罪、强迫交易罪、伪造公文印章罪、骗取银行贷款罪。据案件信息，该团伙常年在各类聊天软件、自媒体平台投放广告视频引流，以“债务减免”“停催分期”等名义开展反催收活动，同时编撰反催收课程教材售卖牟利，严重影响金融秩序。警方立案后，微博借钱配合警方协同20余家金融公司及银行参与打击行动。

行业越来越多机构也在加入治理行列。乐信旗下分期乐也在重点打击教唆恶意投诉、虚假承诺停催、虚假宣传、伪造证明材料、盗取用户信息等行为，设置了违法违规线索收集，并有最高100万元的阶梯奖励。数据显示，线索征集启动首月，分期乐已收到超7000条举报线索，涉及上百家法律咨询机构与律所，部分关键线索已移交公安机关并获刑事立案。

马上消费金融也称，于2022年牵头成立“打击金融黑产联盟（AIF）”，后升级为“金融安全与反非法金融活动联盟”，已联合184家金融机构建立信息共享与联合处置机制，这也将打破机构“单打独斗”的治理困境，推动行业资源互通、策略协同。

“对于确实存在还款困难的借款人，正确做法是直接与借款平台协商：拨打官方客服热线、通过App内客服入口提交困难说明和还款方案申请。协商中注意本人亲自沟通，不委托第三方；如实说明困难，不配合编造理由或伪造材料；所有还款在官方App内完成，不向私人账户转账。”奇富科技相关负责人强调。

10月23日，中国互联网金融协会发布风险提示，近期，一些不法中介机构假借“律师事务所”“法律咨询”等名义，通过短视频、社交平台、电商平台等互联网渠道大量推介“债务协商”“债务优化”“债务减免”等服务，诱导金融消费者付费委托其处置债务。上述行为涉嫌金融领域“黑灰产”活动，不仅造成金融消费者财产受损、征信恶化，也扰乱了金融市场秩序；情节严重的，涉嫌诈骗、敲诈勒索、侵犯公民个人信息等犯罪。

截至发稿，北京商报记者针对毅诉律所提出的相关问题，尚未收到对方的正式回复。

北京商报金融调查小组