中国人民银行日前发布的《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张。该数据与一季度数据相比少了1000万张，较2025年末减少近2000万张。

南京财经大学经济学院教授李庆海表示，把这组变化放到近几年行业调整中看，银行正在持续清理重复授信和低活跃账户，过去依赖发卡量做大的经营方式逐步退潮，转向真正有交易、有分期需求的客户。银行越来越看重活卡率、交易频次、户均贡献，行业竞争已经从“谁发得多”转到“谁能把客户经营得更深”。

信用卡整体上呈现收缩态势，是市场竞争的必然结果。天府立言金融研究院院长曾刚表示，从消费支付习惯看，移动支付的深度渗透是重要的影响因素：以扫码支付、数字钱包、“先享后付”类互联网信贷产品为代表的支付方式已高度嵌入日常消费场景，年轻客群更青睐操作便捷、审批简单、无年费负担的移动支付和消费信贷工具。信用卡在小额高频支付场景中的比较优势被削弱，传统“办卡—刷卡—分期”模式对新增客群的吸引力明显下降，客群自然向移动支付生态迁移，加剧了信用卡存量客户的流失和新增乏力。

今年上半年，上市银行半年报数据也印证了信用卡业务加速收缩、调整的态势。多家大型银行信用卡发卡量呈现减少趋势；股份制银行、城市行业银行的信用卡透支余额相较去年年末有所收缩。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从上市银行半年报看，多家大型银行信用卡发卡量、流通户数和透支余额均出现下降。其背后既有监管弱化发卡量考核的影响，也有银行主动压降低效授信、收紧高风险客群准入的考虑。在获客成本上升、消费信贷需求偏弱、资产质量承压的情况下，信用卡业务单纯扩大卡量的边际收益已经下降，银行收缩低活跃、低贡献账户，是经营逻辑调整而非简单放弃零售业务。

在大型银行调整信用卡业务的同时，区域性中小银行加快下沉县域市场。浙江农商联合银行辖内文成农商银行业务管理部副总经理徐济泼认为，中小银行应深度结合商圈、教育、出行和缴费等高频场景，把信用卡分期、满减、积分和商户收单连接起来，再利用数据观察真实消费变化，进而提供额度适配、手续透明、权益实用的服务。此外，中小银行要依托本地网点和客户经理做好贷前识别、贷中管理与贷后服务。区域优势只有落实到精准的风控和更低的服务成本上，才能形成竞争力。

目前来看，信用卡行业正加速从跑马圈地转向精耕细作的阶段，在此过程中依然面临诸多挑战。比如，多年粗放发卡遗留了大量长期未激活或不常使用的“睡眠卡”，不仅占用银行系统和运营资源，还推高了获客成本与合规风险。不良率攀升同样值得关注，个别银行分化明显，资产质量压力加大。曾刚表示，随着年轻客群消费更趋理性、分期收入贡献下降、获客成本上升与收益下降的“剪刀差”，也使信用卡业务的盈利模式面临持续考验，转型阵痛短期内难以完全消退。

对于银行来说，进入存量竞争阶段，接下来“精耕”信用卡，优化零售矩阵至关重要。薛洪言建议，银行应把信用卡放到零售业务体系中经营。对客户进行分层，围绕真实消费需求设计差异化产品和权益，减少同质化补贴；通过手机银行、支付场景和财富管理等业务联动，提升客户全生命周期价值。信用卡未来仍有价值，但增长来源将从“多发一张卡”转向“服务好一个客户、经营好一个场景、形成一组综合收益”。（经济日报记者 王宝会）