记者从业内获得的独家数据显示，今年前三季度，新能源商业车险签单件数3472万件，同比增长27.02%；签单保费1290.15亿元，同比增长18.6%。同期，车险整体签单件数5.12亿件，同比增长2.8%；签单保费7236.8亿元，同比下降0.03%。

受访人士认为，随着新能源汽车销售和保有量快速攀升，新能源车险已成长为车险市场全新增长引擎。与此同时，行业变革仍在持续推进：自主定价系数范围实现与燃油车同步、车型风险分级工作正在推进、辅助驾驶与自动驾驶技术快速迭代，多重变量正在深刻重塑新能源车险市场格局。

保费增速领跑整体车险市场

新能源商业车险的投保量与保费增速显著跑赢车险整体市场。某财险公司车险负责人对《证券日报》记者表示，这一格局源于新车销售与汽车保有量的结构性变迁。

从新车销售市场来看，工业和信息化部数据显示，今年前三季度，我国汽车产销分别完成2324.6万辆和2327.1万辆，同比均下降4.5%。其中，新能源汽车产销分别完成1248.3万辆和1247.2万辆，同比分别增长11%和11.1%，新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的53.6%。逐月看，新能源汽车月度新车销量占比连续三个月突破60%，9月再创新高，达61.6%。

从汽车保有量来看，公安部数据显示，新能源汽车保有量占比攀升，新注册登记新能源汽车占比近半。截至今年6月底，全国新能源汽车保有量达4897万辆，占汽车总量的13.19%，较去年同期提高2.92个百分点。

市场规模扩张的同时，赔付压力同步走高。数据显示，今年前三季度，新能源商业车险有效报案件数1185万件，同比增长22.76%；已结赔款729.34亿元，同比增长31.96%。从车险整体来看，有效报案件数7828.89万件，同比下降4.06%；已结赔款4559.48亿元，同比增长4.11%。

“当前新能源车险保费与赔付双双高增，一方面是由于新能源车的新车渗透率持续走高，另一方面是车辆出险率偏高、维修成本居高不下的现状短期难以扭转，预计未来行业高增长、高赔付的运行态势还将延续。”上述险企负责人坦言。

行业改革持续深化

保费收入与赔款支出同步上行，让新能源车险存在“车主喊贵、险企喊亏”的经营矛盾，行业亟待通过制度改革促进高质量发展。

对此，监管部门陆续出台配套政策，持续优化新能源车险市场生态。2025年1月，国家金融监督管理总局、工业和信息化部等四部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等举措。

目前各项改革正加速落地：新能源车险自主定价系数浮动范围已经与传统燃油车完全统一，风险分担机制逐步完善，车型风险分级制度正在推进中。随着定价精细化水平提升，头部财险公司的新能源车险业务已经率先实现盈利。

不过，从全行业来看，新能源车险整体仍未摆脱亏损局面，高质量发展仍有赖于更深层次的市场改革。

车车科技总裁尚妍妍对《证券日报》记者表示，保险车型风险分级工作正在推进，未来还需要探索建立一套能够持续反映真实风险的评价体系。新能源汽车车型更新快，不同车型在电池技术、车身结构、智能驾驶功能、零部件价格以及维修体系等方面差异很大，而且车辆实际风险还会受到驾驶行为、使用环境等因素影响。因此，车型风险分级既要考虑车辆的静态属性，也需要不断吸纳真实的出险、赔付和维修数据。

智能网联技术规模化应用

除定价机制之外，智能网联技术的规模化应用，正在给新能源车险带来更深层次的规则变革。

今年8月，道路交通安全法修订草案提请十四届全国人大常委会第二十四次会议初次审议。修订草案设置了“自动驾驶汽车的特别规定”专章，明确在自动驾驶功能激活状态下发生道路交通安全违法行为的，由自动驾驶汽车生产企业、进口企业接受处理。

今年9月，工业和信息化部、国家发展改革委等九部门印发的《智能网联新能源汽车产业发展“十五五”规划》提出，到2030年，国内市场新能源乘用车、商用车在各自领域新车总销量的占比分别达到70%、40%，具备自动驾驶功能的汽车实现规模应用。

科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩对《证券日报》记者表示，技术革新将对汽车保险服务生态产生深远影响，一是车险产品的设计逻辑将从“从人”为主向“从车”为主过渡，倒逼险企补强数据技术能力、提升产品开发水平。二是从车险服务的风险控制角度看，随着自动驾驶技术应用，车辆出险概率可能大幅降低，但不同车企技术水平参差不齐，车型风险分化会进一步拉大，给风控与定价带来新挑战。三是新技术、新车型的普及也对保险定损、维修理赔配套服务体系提出更高要求。