“11.11”消费旺季来临，广发信用卡积极响应广东银行同业公会“黄金双11，金融护消费”号召，提醒持卡人警惕非法“代理维权”等金融黑灰产，不轻信“包减免”“可修复”等虚假承诺，不向陌生人泄露账户密码、短信验证码等敏感信息，共同守护个人信息、财产和信用安全。

近期召开的2026金融街论坛年会也强调，要强化对跨地区、跨部门和新业态、新产品金融活动的监管，依法将所有金融活动纳入监管，严厉惩治金融“黑灰产”，划清竞争红线、立好经营规矩。当前，金融黑灰产治理正从单一案件打击迈向全链条协同防控。违法犯罪向新业态渗透、跨区域运作、产业链分工日益明显，以“代理维权”为幌子的黑灰产正成为整治重点。

“代理维权”套路层出，警惕维权陷阱背后的多重风险

“债务优化包成功”“征信问题可修复”“停催停息不用还”……在部分网络平台上，这类宣传看似为债务困扰者提供解决方案，背后却可能隐藏着非法代理维权陷阱。不法分子往往借助“法律咨询”“债务服务”等名义包装身份，利用持卡人急于减轻还款压力的心理，将正常的投诉协商异化为牟利工具，甚至与信息买卖、材料造假、骗贷等违法活动交织。

非法“代理维权”常沿着“网络引流—诱导委托—违规操作—收费牟利”的链条展开。 一是以“内部渠道”“协商成功率高”等话术招揽客户，诱导其支付高额咨询费、服务费；二是索取身份证件、银行卡、征信报告、验证码等敏感信息，可能造成个人信息泄露甚至账户资金损失；三是教唆持卡人隐瞒真实经济状况、编造困难理由或伪造证明材料，通过重复投诉、恶意施压等方式谋求不当利益；四是承诺“减免债务”“洗白征信”，实际却未能解决还款问题，反而使持卡人承担逾期费用、信用受损乃至涉法风险。依法反映诉求是消费者的正当权利，但所谓“花钱就能消除真实不良征信记录”并无可信依据。

数字技术赋能风控，广发信用卡筑牢全流程防线

面对黑灰产手法日益组织化、技术化，广发信用卡以数字化能力夯实风险管理基础，构建覆盖前端准入、中端审核、后端监测的协同防控体系。

前端建立“生物特征+权威数据+人工复核”三重核验机制，运用人脸识别、活体检测，结合联网核查、运营商实名信息和银行卡四要素交叉验证，识别身份冒用风险；依托工商、社保、税务、征信等多维数据交叉比对，借助文本相似匹配、自然语言处理等技术核验申请信息真实性，防范虚假资料进件。针对团伙化作案，运用欺诈评分模型、设备指纹、IP定位及关联图谱分析，识别异常集中申请与可疑关联关系，推动风险防范从“识别单笔异常”向“发现关联团伙”延伸。

中端授信审核融合视觉模型、风险地址库及图像库等工具，对影像信息、设备异常、材料包装等风险多维识别；针对收入证明、银行流水等附件，运用OCR及自研图像解析模型提高核验效率，流水附件识别已支持多家主流银行。

后端持续完善发现精彩APP人机识别策略，综合交易行为、设备指纹及操作过程等数据，利用机器学习识别机器自动化操作、异常屏幕控制等风险，对接风险APP库，上线AI伪造人特征库和虚拟背景库聚类功能，加强对非交易场景异常核身行为的识别与拦截。通过前中后端信息联动，推动风险识别、预警、核查与处置相衔接。

坚守正规维权渠道，共筑安全金融消费环境

广发信用卡风控专家提醒持卡人，遇到还款困难或有服务诉求，应主动通过官方客服、发现精彩APP等正规渠道咨询沟通，理性寻求解决方案；不要轻信第三方“包办减债”“征信洗白”等承诺，更不要将账户密码、短信验证码等交由陌生人使用。如发现个人信息遭非法收集、材料被冒用或遭遇诈骗，应保存相关记录并及时向有关部门反映。

金融黑灰产治理既需要监管执法形成震慑，也需要金融机构以科技手段筑牢防线，更离不开消费者提高风险辨识能力。广发信用卡将持续深化数字化风控与全流程协同防范，守护持卡人信息、财产和信用安全，为营造规范有序的金融消费环境贡献力量。