上证报中国证券网讯（记者 何奎）“我们这几天都在研究示范条款，这对后续产品的对比和销售影响较大。”9月23日，上海一家保险经纪公司营销员告诉上证报记者，如果示范条款落地，分红险市场肯定会更规范，但对销售人员的专业要求也会提升，需要提前学习适应。上述营销人员提及的示范条款，是指中国保险行业协会近日发布的《终身寿险（分红型）示范条款》《两全保险（分红型）示范条款》《年金保险（分红型）示范条款》（下称“三款示范条款”），三款示范条款均为草案征求意见稿，意见反馈截止时间为2026年9月30日。多位业内人士认为，我国分红险市场规模快速发展，如果三款示范条款正式落地，将有利于建立行业统一的分红险产品基础标准，减少市场的信息不对称问题；对于消费者而言，会便于其更容易理解和比较分红险产品，减少因产品理解不清楚引发的投诉纠纷问题。引导分红险市场规范发展近年来，低利率市场环境下，消费者旺盛的理财需求和保险公司应对“利差损”风险的诉求相契合，分红险市场得以快速发展。数据显示，2026年上半年，中国保险市场分红险原保险保费收入约1.01万亿元，同比增长94.4%。在分红险市场快速发展的背景下，三款示范条款出台具有重要意义：可以进一步提升分红保险条款的科学性和可及性，规范分红保险销售与信息披露行为，保护保险消费者合法权益。三款示范条款明确条款使用规则、规范关键条目表述等，便于消费者更容易理解分红险产品。具体来看，示范条款统一表述“保险金额”“保单红利”“现金价值”“效力中止与恢复”“未还款项”等与分红权益相关的条目，并逐项嵌入红利说明等。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉记者，这些规范实际上是把分红险中消费者比较关心、也容易产生理解偏差的内容进行了统一和细化，有利于消费者进一步厘清保证利益与非保证利益，以及红利产生后如何分配和处理，“对于分红险来说，把这些基础问题讲清楚，消费者才能更准确地理解自己购买的产品。”据记者了解，由于分红险产品较多，且保险公司产品条款不统一，消费者往往难以对同一公司不同产品、不同公司类似产品进行比较。针对此类问题，三款示范条款覆盖市场主要分红保险类别，通过统一条款框架，便于消费者横向比较不同类型产品；通过统一“保险责任”“养老年金领取方式、领取频率、开始领取日”等表述，保障消费者知情权与公平交易权，便于其按需选择适配产品。“分红险快速发展，一个比较突出的问题是不同公司产品条款的结构和表述存在差异，尤其涉及红利、现金价值等内容时，消费者理解和横向比较的难度比较大。”杨帆说，此次示范条款通过统一基础框架和关键表述，提高产品透明度和可比性，有助于减少因为条款复杂、表述不一致造成的信息不对称。消费者购险仍需谨慎业内人士认为，三款示范条款如果正式落地，不仅会规范分红险市场，也对保险公司展业提出更高要求；对于消费者而言，仍需要保持谨慎，理性购买合适的分红险产品。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格接受记者采访时表示，分红险规模快速增长背后存在销售误导、产品对比困难等问题。比如，部分营销人员存在误导性销售行为，把“非保证红利”讲成“类固收”，把终了红利、交清增额说成确定收益，导致客户纠纷和投诉频发。三款示范条款将有利于分红险市场更加规范。龙格认为，未来，行业将从“拼演示利率、拼话术”转向“拼分红账户管理、投资能力和长期服务”；营销人员不能再拿高档演示利率当承诺，专业解释能力会成为营销人员的展业核心。“对保险公司而言，产品开发、合同表述和信息披露会更加规范，同时也对分红业务管理和长期经营能力提出更高要求。”杨帆说，即使三款示范条款落地实施，消费者购买分红险产品条款更容易理解和比较，但“条款统一”并不等于“收益统一”，消费者购买分红险时仍需要关注保证利益、红利分配规则、现金价值以及自身资金使用期限，不能把演示红利当成未来确定能够获得的收益。